金融支持農業現代化的基本情況

　　近年來，各金融機構一直將金融支持“三農”發展作為一項中心工作任務，不斷加大對農業現代化的支持力度，取得了較為顯著的成效。

　　政策保障不斷完善。在當前全面推進鄉村振興戰略背景下，國家、各地方政府及相關部門相繼出臺各類方針政策確保鄉村振興戰略順利實施。例如，東北地區部分省份央行分支機構聯合多部門制定出臺《金融支持黑土地保護實施意見》《關于支持“千萬億糧食”工程的若干舉措》《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村振興的實施意見》等政策措施，因地制宜，推陳出新，開辦“再貸款+黑土地研究院+保險公司+糧食收購企業”等特色信貸支持模式。各地糧食重點領域、農田建設等貸款余額均有較大幅度上漲，政策引領金融支持鄉村振興效果進一步顯現。

　　涉農貸款增速持續增長。各銀行業金融機構涉農貸款發放額度逐步增加，通過調整放款計劃、擴大宣傳影響、優化放款結構等措施，不斷增加涉農貸款投放量，積極響應各項信貸政策，推出諸多惠及農戶的貸款產品，支持農業農村發展。截至2022年12月末，全國涉農貸款余額49.25萬億元，同比增長14%，增速比同期增加3.1個百分點，農戶生產經營貸款余額7.83萬億元，同比增長14.5%，在貸款余額增長的同時，信貸結構也得到進一步優化。

　　農業保險蓬勃發展。近年來，農業保險呈現高速發展態勢，保險公司在國家政策支持和自身意識提高的雙向加持下，發展重心不斷向農業保險傾斜，農業保險產品種類不斷豐富，投入精力和資金持續加大，有資質開展農業保險險種的財產保險公司數量逐年遞增。截至2022年12月末，中國農業保險保費收入1219億元，創歷史新高，同比增長約25%，繼續保持高增速，在農業保險行業規模不斷發展的同時，農戶保險意識、防風險意識也有明顯增強。

　　存在的問題

　　由于農業基礎設施建設普遍滯后，農業種植業普遍還處于靠天吃飯狀態，發生大面積災害風險高，限制了金融支持農業現代化的深度和廣度。

　　金融機構融資體系結構存在一定的不合理因素，信貸支持力度不足。農村金融機構普遍存在貸款門檻設置較高，金融服務體系精準化程度較低的問題，普通農戶及小微農村企業融資難、融資貴的問題始終得不到妥善解決。雖然支持農業的信貸規模逐步擴大，但資金在實際供需層仍然存在缺口，相比于傳統行業和規模企業信貸支持力度不足的問題依舊存在。

　　差異化政策仍需加強，激勵約束機制有待完善。一是金融機構發放涉農貸款主要依靠相關部門指令進行配置與調控，金融機構被動執行各種硬性指標及相關政策，完成了增量和增速上的指標要求，但對資金流向、資金運用效率缺乏跟蹤監督，時常造成“重復投放”或“零投放”的現象，致使信貸資金支持農業現代化發展效率較低。二是支持農業的部分政策缺乏地區針對性，沒有考慮地區經濟發展程度，分情況進行差別化政策指引，對農業農村現代化建設的頂層設計、戰略規劃、協調發展、差異化特色化定位等方面尚需加強。對涉及農業農村發展監管規定及要求的戰略執行和后續評估機制考核指標不夠具體，有關金融支持農業農村建設的激勵約束機制優化完善還有提升空間。

　　農業產業化經營意識淡薄，數字金融發展亟待提升。一是農民組織化、一體化程度低，生產經營產業化、市場化信息不對稱，農業產業上下游各主體間關系不穩定，農產品流通時間被動拉長，致使生產經營效率降低。二是缺乏新型農業經營主體，各地大型龍頭企業數量較少，無法發揮龍頭企業對產業的輻射帶動作用。三是農村數字金融發展相對滯后，受教育水平和接受新生事物能力限制，農民在智能終端交易總量較低，而農村金融機構在鄉鎮的網點有限，相較于城市，農村市場主體的金融支付體系建設不足，城鄉之間的“數字鴻溝”較大，數字金融、科技金融賦能產業經營作用有限，桎梏了農業現代化發展。

　　農村信用評價體系不夠健全，金融服務質量有待提升。農戶信用信息獲取難度大，信息不對稱是農村金融機構開展業務的最大問題，金融機構出于安全審慎經營原則，不得不提高貸款準入門檻，無形中加劇了農戶貸款難問題。盡管地方政府建立了政府性擔保機構，但其風評模型復雜，甚至直接由銀行進行資質審核，并沒有從根本上解決小微企業、農業的融資難題。

　　農業保險品種較少，保障水平仍需提高。當前，開辦農險業務的財產保險公司多以傳統型農業保險為主，品種及覆蓋范圍有限，無法滿足當下農民對保險品種的多樣化需求，致使農民參保意愿不強，投保率低。加之，農業保險產品體系過于單一，不能與現代農業多因素、多層級的風險相匹配，缺少對農機具、廠房、生產資料的保險，承保范圍未完全體系化、系統化。大部分農業保險賠付額度較低，給付金額與實際損失金額時常出現倒掛，保險保障不能完全覆蓋所遇風險。

　　政策建議

　　加大農業農村信貸支持力度，提升農村金融效率。金融機構要加大對農業農村基礎設施建設領域的支持，制定長期的信貸支持規劃，確保涉農貸款、普惠型涉農貸款持續增長。金融機構應增強服務鄉村意識，優化金融網點布局，適當下放貸款審批權限，拓寬抵質押物范圍，簡化農業貸款審批流程。加快普及小農戶普惠信用貸款，加快推進與完善“整村授信”，提升資金在農村范圍內周轉速度，以提高農村金融服務效率。

　　地方政府發揮職能作用，加強政策激勵和考核評估。地方政府持續強化財政政策作用，對農民農戶在稅收政策、補償政策上給予適當傾斜，對新型農業經營主體可實行貸款稅收減免方針，對涉農企業融資購置或融資租賃大型農業生產設備應按一定比例進行財政補貼。制定切實可行的是政策實施方案，充分發揮“第一責任人”職能。在貨幣政策方面，人民銀行各分行可以運用調整存款準備金率、再貸款、再貼現、抵押補充貸款等貨幣政策工具，加大對縣域金融機構的支持力度，間接擴大對農村金融領域的貨幣供應量。政府有關部門需依據當地實際情況，因地制宜制定相應的考核標準，定期對金融機構服務鄉村振興的舉措和成效進行考核評估，加強考核結果運用，確保金融機構能夠靈活調整信貸資金投放規模和結構，以支持不同地區因地制宜地發展，有效推進農業現代化進程。

　　創新農業產業化經營機制，推進農村數字金融發展。農業產業化經營是農業和農村經濟發展的重要帶動力量。可以通過政府制定政策讓農村合作主體之間形成受益一體、運行穩健高效的合作機制，讓各參與主體之間擰成一股繩。產業化經營應以“龍頭企業+農戶”“龍頭企業+專業合作經濟組織+農戶”等組織形式，充分發揮以大帶小、以強帶弱的產業發展模式，提高農民市場化程度，將產業發展的利益讓利給農戶，充分調動農戶參與產業化生產的積極性，只有龍頭企業和其他參與主體也能獲得穩定的利潤，產業化經營才能穩步向前，經久不衰。同時，進一步推進農村數字金融發展，不僅在線下增加農村金融網點，在線上也要搭建農業服務平臺，依托數字技術優化完善農村地區支付結算體系，加強對農戶手機銀行的操作指導，培養農村居民的數字支付習慣，有效推進農村數字金融發展。

　　強化鄉村信用體系建設，注重結果應用。農村信用信息體系的建設，需要政府和市場共同發力。一方面要持續鞏固完善人民銀行牽頭、各家金融機構參與、政府部門支持推進的社會信用體系建設模式，形成上下聯動、多層合作、各方支持的鄉村信用體系建設合力。政府平臺應聚焦于金融政策的精準實施，提高政府擔保基金、風險補償、貼息等政策措施的效率，利用政府信用信息平臺，識別金融政策目標客戶，精準實施金融政策。另一方面要鼓勵市場力量參與信用平臺建設，金融科技公司在確保個人信息安全的前提下，利用政府政務數據和市場數據等多方面數據，提高金融服務效率，擴大金融覆蓋面。通過搭建信息綜合服務平臺提供數據、信用及金融服務，強化涉農主體信用評價作用。

　　創新農業保險產品，擴大保險保障范圍。創新農業保險產品，注重產品差異化、多樣化，兼顧個體散戶和大規模農戶的發展需求，不能忽視小農戶的需求，開發保費更低、真正適合農戶的農業保險產品，使農業保險滿足當地農業發展需求。滿足新型農業經營主體的高保障需求，從單一性保險向綜合性保險轉變，提升參保人抗風險能力。用活中央財政對地方特色農產品的補貼政策，形成政策合力，注重扶持地方特色農業產業發展。